F.A.Q. для туриста по банковским картам.

На сайте очень часто возникает вопрос по использованию банковских карт в туристических поездках, причём даже опытные путешественники не знают всех преимуществ, которые предоставляет использование банковской карты за границей. А они есть и их немало. Что касается лично меня, то 95% всех своих платежей я давно перевёл в область безналичных. За границей я также стараюсь расплачиваться именно картой, тем более, что во многих странах Европы Вы уже не можете совершить покупку на сумму более 1000 евро (правда пока это не касается туристов), а некоторые страны мира (например Швеция) вскоре совсем откажутся от наличных денег, так как на их долю в стране приходится всего 3% оборота. В этой стране вы уже не можете оплатить некоторые услуги (например проезд в автобусе) живыми деньгами.
Так какие же преимущества несут нам путешествующим безналичные платежи банковскими картами?
Не буду касаться большинства прочих аспектов, кроме как полезных для тех, кто выезжает за границу.

1. Обмен валюты.
Самые запутанные представления о том, как происходит конвертация валют при оплате картой и какой процент взымается за снятие денег в банкомате. Имейте в виду, что расплачиваясь рублёвой картой за рубежом, конвертация рублей в валюту страны пребывания происходит напрямую, причём по курсу, максимально близкому к курсу ЦБ РФ на день списания средств (средневзвешенному за день). Таким образом вы не теряете на обменных операциях. Например вы едете в одну из стран, где имеет хождение своя валюта (отличная от доллара и евро, в которые вы можете перевести свои рубли через прямой обмен рублей на эти деньги в любом обменном пункте). Обычная схема для вас выглядит таким образом – рубли вначале меняются на свободно конвертируемую валюту – доллар или евро, а затем в стране пребывания эти деньги меняются на местные. В этом случае вы теряете на двойной конвертации – сначала на доллары, а затем на какие-нибудь тугрики. Стоимость такой валютообменной операции вряд ли будет ниже 5% (1-3% вы теряете на обмене рублей на доллары, а затем 3-5% на обмене долларов на местную валюту). Даже если вы снимете деньги в банкомате, и при этом заплатите комиссию за снятие наличных, то она вряд ли будет больше той суммы, которую вы потеряли бы на двойном обмене. Но надо помнить, что несмотря на то. что комиссия вычисляется в процентах от суммы снятия, она обычно не бывает ниже определённой величины (обычно эквивалентной 5 долларам), поэтому если снимаете деньги в банкомате, то снимайте суммы не менее эквивалента 100 евро.
Вывод: всегда выгоднее платить картой, эмитированной в рублях или даже снимать деньги в банкомате, чем производить двойной обмен.

Совершенно обратная ситуация, если вы владеете картой, привязанной к счёту в какой-нибудь валюте, отличной от рубля (по умолчанию принимаем, что ваша карточка выпущена российским банком). В этом случае даже при оплате картой (если вы платите в третьей валюте – не рублях и не валюте счёта карты) происходит конвертация через рубли – то есть вначале сумма (например в лирах) конвертируется в рубли, а затем из рубля в валюту оплаты (в идеальной схеме, где банк берёт на себя некоторые расходы по конвертации средств в валюту платёжной системы, которую пока мы отсюда исключаем). Таким образом вы теряете сумму на двойном (а то и на тройном или четверном) обмене (если жадный банк перекладывает конверсию на плечи клиента). Вывод: всегда выгоднее держать деньги на карте в рублях и тогда вам вообще не придётся думать об обмене.
При поездках в страны зоны евро или США выгоднее обменивать наличные на евро или доллары для расчётов наличными (в Российских обменниках курс продажи валюты обычно отличается от курса покупки не более чем на 1-2%) или оставлять деньги в рублях на карте для расчёта картами.
Тут есть нюансы, связанные с платёжной системой в которой выпущена ваша карта и сопутствующих курсах обмена. Рассмотрю их позже, но в общем случае примерно описано выше.

Второе преимущество карт для путешествующих: большинство банков предлагают программы лояльности, и за оплату покупок картами начисляют мили, которые впоследствие можно использовать для покупки билетов. Если как-то попытаться сопоставить мили и живые деньги, то с каждой покупки вам начисляется 1-2% от её суммы (кстати некоторые банки попросту возвращают вам 1-2% от покупки обратно на счёт, а при покупках за границей в 1,5-2 раза больше!). Вот и считайте, какую сумму по карте вам нужно потратить, чтобы купить авиабилет. Если приучить себя оплачивать картой даже самые мелкие покупки, то накопить на бесплатный авиабилет можно за год-два.
Так называемые "золотые" и "платиновые" карты позволяют копить мили в 2 раза быстрее, но в обслуживании стоят раза в 3-4 дороже, поэтому иметь такие карты целесообразно, если вы тратите больше 1000 долларов ежемесячно.
В чём ещё преимущество золотых и платиновых карт для путешественников? Покупки с помощью таких карт автоматически страхуются на срок 90 дней от кражи, пожара и случайного повреждения. Так что если вы приобрели за границей фотоаппарат, который у вас украли из номера в гостинице, то деньги за эту покупку будут вам возвращены, как и в случае если вы этот фотоаппарат просто уронили в воду, что не является гарантийным случаем.
Также гарантия на изделие будет увеличена в 2 раза (например будет 6 лет вместо 3), то есть ремонт изделия после гарантийного срока будет вам оплачен вашим банком.

Этим преимущества такого типа карт не ограничиваются. Процитирую информацию с сайта одного из банков:

– карточки категории Platinum предоставляет своим владельцам возможность получения наличных денег в размере до 5 000 долларов США в случае утраты карточки за границей или получения временной карточки взамен утерянной; Даже если вы потеряете такую карту, находясь за границей, то незамедлительно получите новую карту взамен утраченной или аванс до 5000 долларов США.
– страховка международной компании, действующая при поездках по всему миру, оформляется держателю данной категории бесплатно;
– с «платиновой» карточкой вы станете желанным гостем во всех гостиницах, магазинах и ресторанах. Кроме того, с карточкой данной категории вам гарантированы специальные дисконтные предложения от партнеров системы Visa или Mastercard, а также специальные тарифы и скидки до 30% при аренде автомобиля в компании "Hertz" в любой стране мира.
Также существуют различные подкатегории привилегированных карт (например AirportSpeedPass, которая обеспечивает быстрое прохождение всех формальностей в аэропорту при прилетах/вылетах — услугу оказывают более 285 международных аэропортов в 90 странах по всему миру.

Стоимость обслуживания платиновой карты составляет от 2.500 рублей в год, но она окупается, если вы много путешествуете и много тратите (что совсем несложно, особенно путешествуя семьёй). Впрочем всегда можно найти банк, который предоставляет карты премиальной категории без дополнительной платы за обслуживание (по крайней мере за первый год).

Так вот вопрос, к которому я обещал вернуться позже: есть две системы Visa и Mastercard. Валютой расчёта для Visa является доллар США, а для мастеркард – евро. Если вы расплачиваетесь рублёвой VISA в европейской стране (то есть валюта счета карты отличается от валюты операции), то все конвертации происходят через доллар. Курсовая разница составляет около 2,5% и меняется в зависимости от внутренних курсов валют, установленных разными платёжными системами. Поэтому в Европе рекомендуется расплачиваться картой Mastercard – тогда рубли будут конвертироваться более правильным образом. В третьих странах, где валюта отличается от доллара и евро, при оплате рублёвой картой можете не думать о конвертации.

Если где-то ошибся и вы увидели это – поправьте меня. А теперь, постараюсь ответить на вопросы в рамках своей компетности.
P.S. Условия обслуживания карт и счетов в банках часто меняются, особенно в нынешних условиях волатильности курсов, поэтому рекомендую всегда сверять прочитанную информацию в своих банках.

Спасибо,Артём,информация очень полезная.
Вопрос такой: у меня золотая Виза российского Сбербанка,её как то можно переоформить на платиновую или нужно открывать новую карту?

milochka, я бы посоветовал сменить банк для начала ;) У Сбера неприлично высокая стоимость годового обслуживания платиновой карты – 10.000 рублей. Есть банки, которые предоставят лучший сервис за гораздо меньшие деньги или вообще бесплатно. А набор привилегий стандартный, в то время, как у большинства банков – расширенный.
Нужно открывать новую карту – на привилегированных картах указан их тип Platinum или Gold и карта требует отдельного оформления. У Сбера особых преимуществ платиновых против золотых не вижу... Только те, которые предоставляет платёжная система (Visa или Mastercard).
Недавно у одного из банков появилась программа, по которой накопленные мили можно потратить на покупку билетов любой авиакомпании мира, и первый год обслуживания вроде как бесплатный.

Спасибо за информацию!
У меня тоже золотая карта Сбербанка - годовое ее обслуживание мне выходит в 3000 руб в год.
Не слишком выгодная вещь. Причем у меня не Visa, а MasterCard. Интересно, история со страхованием товаров действует и по этой карте? И, собственно говоря, куда нужно обращаться в случае страхового случая?

P.S.
По моим ощущениям, при покупках с помощью рублевой карты за границей, конвертация осуществляется не по курсу ЦБ на день операции, а по курсу платежной системы на эту дату.

yran, как раз вот по курсу платёжной системы происходит конвертация, если вы евровой картой, выданной российским банком, расплачиваетесь в лирах или прочих тугриках. Тогда конвертация будет через рубли вашим банком или по курсу платёжной системой по её курсу (тут не уверен, но что-то одно из этого – в любом случае вы теряете). Или если вам за границей предлагают расплатиться в рублях (так сейчас часто бывает), несмотря на то, что цены в валюте страны пребывания (например в евро) – тогда конвертация ценника происходит по курсу платёжной системы, хотя съём происходит в рублях. В смысле так должно быть. Если как-то иначе – это повод обратиться в банк за разъяснениями.

Тогда добавлю к FAQ момент требующий внимания:
в последнее время туристу из России в магазине страны пребывания (например во Франции) могут предложить оплату в рублях. У вас рублёвая карта, и вы с радостью принимаете такое предложение. Но в этом случае цена будет переведена в рубли по курсу платёжной системы, и, хотя, снятие произойдёт в рублях, но вы потеряете примерно 3% из-за курса, установленного системой, в отличие от случая, когда бы вы оплатили в валюте страны пребывания (в данном примере в евро) и стоимость товара была бы конвертирована вашим банком!

В целях безоасности многие банки ввели правила, что перед отправлением заграницу надо оповещать банк о своих перемещениях, в противном случае при попытке снять деньги в другой стране карту могут заблокировать. А оповещать банк нужн обязательно лично, по телефону нельзя. В этом для меня лично большое неудобства, находясь в Чили и путешествуя отсюда, такой возможности не имею.

tinka61, мой банк наоборот отменил это правило. Такое было года 4 назад. Но и тогда личного присутствия не требовалось – просто при проведении сомнительной (с точки зрения автоматической системы банка) операции, мне звонили из службы безопасности на мобильник, зарегистрированный в банке, как мой официальный и просто спрашивали, действительно ли мною проделана та или иная операция.

yran писал 19 мая 2013 21:14

Причем у меня не Visa, а MasterCard. Интересно, история со страхованием товаров действует и по этой карте? И, собственно говоря, куда нужно обращаться в случае страхового случая?

У MasterCard есть такая же программа страхования называемая Purchase Assurance. Условия надо узнавать в банке, так как банк может вводить дополнительные тарифные планы по обслуживанию того или иного типа карт и менять условия в рамках тарифного плана и типа карты. Обращаться за страховкой нужно в банк, как агенту платёжной системы.

Mnemon наверное, мне тогда надо сменить банк. Потому что для меня это правило очень осложняет жизнь. В прошлом году при попытке снять деньги в Аргентине мой банк заблокировал мою карту, посчитав эту операцию рисковой. С тех пор сплошные неудобства.

tinka61, да, вероятно смена банка поможет... Можно попробовать один из банков с мировым именем. Зайдите в отделение какого-нибудь другого банка, поговорите с консультантами – наверняка найдёте банк, где такого не будет.
P.S. Причём если банк карту блокировал, я мог разблокировать её по телефону, назвав свои данные и пароль.

Спасибо большое за своевременное просвещение ))

Люди за рубежом имеют много вопросов по безнальному платежу, по снятию денег в банкомате, по утерянной сумочке вместе с картой банка...( Поэтому всех призываю в чужой стране носить документы в сумочке под одеждой - на груди или на поясе).

Вопросы разные. Так, например,все ли банки имеют одинаковую максимальную сумму для снятия денег в банкомате ?

Alessia, банки устанавливают лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты – чем выше статус, тем больше денег можно с нее снять. Суммы единовременного снятия в разных банках разнятся. За границей (или просто в банкомета стороннего банка) сумма снятия будет отличаться в меньшую сторону от лимитов, установленных вашим банком.

Поэтому всех призываю в чужой стране носить документы в сумочке под одеждой - на груди или на поясе).

А ещё иметь несколько карт (привязанных к одному и тому же счёту). Например у меня три карты привязаны к одному счёту. Если я потеряю одну из них или где забуду – для меня ничто не изменится.

Артем, спасибо. Думаю очень полезная тема. Пока все очень коротко. Но, думаю будет расширятся первый пост по ходу раскрытия вопросов.
А есть возможность составить рейтинг банков по параметрам этой темы? Или создать тему, где оценить на базе личного опыта?
Вопросы по тонкостям задам потом.

arxitektor писал 19 мая 2013 23:47

А есть возможность составить рейтинг банков по параметрам этой темы?

по каким конкретно? :)
Хотя тут уже какое-то дополнительное исследование надо будет проводить... Что-то конкретное смогу сказать лишь по 2-3 банкам.

Очень интересная тема! Никогда не пользовалась картами зарубежом, т.к. не имела ни малейшего представления как это происходит вообще... Действительно проще было бы пользоваться картами, чем постоянно обменивать деньги. Только поясните, пож-ста, для "чайника" в этом вопросе, некоторые моменты. Какими картами можно пользоваться? Я понимаю из топика что это может быть рублевая Visa или MasterCard, какая лучше в обращении? Должна ли она быть кредитной или может быть дебетовой? Как и arxitektor хотела бы узнать картами каких банков можно и выгоднее пользоваться? Должна ли карта быть Gold или платиновой, или можно пользоваться простой?

Mnemon писал 19 мая 2013 20:24

я бы посоветовал сменить банк для начала

Увы,с моим узбекским паспортом в других банках мне делать нечего,только Сбербанк работает со мной

Мой личный опыт подсказывает, что добрая старая наличность гораздо надежнее оплаты по картам. Я трижды попадал с картами и ни разу с наличкой! И чем я буду пользоваться следующий раз? Как Вы думаете?

yran, нашёл информацию о том, что Сбер производит конвертацию с комиссией 0.65%. Но это касается только Visa. Остальные банки тоже имеют право на такую комиссию, но многие ее делают нулевой.

Dimitry, просто про наличку вам родители с детства говорили – не шляться по подворотням (отберут), не давать деньги в руки сомнительным личностям (возможно мошенники), не менять деньги у уличных менял. Соблюдать эти правила Вы привыкли. С картами точно также – есть несколько правил, соблюдая которые вы защитите свои деньги лучше, чем наличные средства. Вы просто их не соблюдали. Почему с картами в 99,9% случаев – это мошенничество, потому что по определению этот тип преступлений базируется на психологии жертвы и её беспечности. А наличные деньги, в отличие от операций по карте, вы не защитите страховкой. Мне страховка стоит 1500 рублей в год, хотя и не разу не пригодилась. Все случаи, как мне казалось, лишнего списания, решались за установленные законом 20 дней или письменно объяснялись.